Self Stockeur : comment bien s’assurer ?

Bien assurer ses biens et ses responsabilités dans le cadre d’une activité de self stockage n’est pas toujours simple. Très peu d’assureurs acceptent de souscrire ce risque et les contrats proposés ne sont pas toujours bien adaptés à votre métier. Pourtant, la sinistralité de la filière et le niveau de prévention des risques vol et incendie sont meilleurs que beaucoup d’autres activités largement souscrites par les compagnies. Certains assureurs expliquent le refus par l’importance de la charge calorifique des sites, le libre accès et l’absence de contrôle des biens stockés. La méconnaissance de l’activité semble surtout être la principale raison.

Si l’assurance a pour unique objectif le transfert de vos risques, encore faut-il bien identifier ses risques et capitaux à couvrir.

Voici une synthèse des risques auxquels vous êtes confrontés.

Risques de Responsabilités 

La responsabilité de votre entreprise peut être engagée dans le cadre de l’exploitation courante de votre entreprise de box à louer. Ex : un client se blesse sur votre site en glissant, il peut engager votre responsabilité pour le préjudice subi. L’exposition à ce risque n’est pas négligeable compte tenu des relations contractuelles majoritairement B2C, de l’accessibilité au public parfois jusqu’à 24h24 et également des opérations de chargement / déchargement de marchandises.

Par ailleurs, la responsabilité peut être engagée du fait de votre prestation de services (appelée par les assureurs RC Professionnelle) ex : l’accès à votre site est impossible, un client ne peut pas accéder à son box annule son déménagement et vous adresse un courrier recommandé pour les frais engagés.

Enfin, la responsabilité personnelle des dirigeants peut être engagée dans le cadre de leur fonction ex : accident du travail – abus de biens sociaux – discrimination….

Risques Dommages aux biens 

Afin de bien couvrir vos actifs immobiliers et/ou d’exploitation contre tous types de risques (incendie, explosion, vol, tempête, dégâts des eaux..) il est nécessaire de bien les valoriser. Voici la méthode :

  • Immobilier : prendre la valeur de reconstruction à neuf, si vous n’arrivez pas à bien estimer cette valeur, l’idéal est de missionner un expert agrée.
  • Aménagements et boxage du site : le coût des installations à neuf
  • Matériels et Machines : valeur d’achat ou de remplacement
  • Mobilier et informatique : estimer le total des valeurs à neuf
  • Marge Brute (perte d’exploitation) : chiffres d’affaires – coûts variables

L’objectif est ensuite d’être garanti à hauteur de vos capitaux sans sous-limites.

Biens de vos clients :

Vous pouvez prévoir l’assurance des biens de vos clients dans votre prestation de services. La couverture peut être incluse dans votre propre contrat multirisque ou dans un contrat spécifique marchandises des clients.

Dans tous les cas, il est nécessaire de bien calibrer la valeur totale assurée pour vos clients  sur le site. Le plus simple est de proposer des forfaits de limite d’assurance à vos clients (2500 – 5000 – 10 000…) que vous pourrez ensuite additionner pour obtenir la valeur totale à assurer.

Cette garantie « pour le compte de vos clients » doit être bien rédigée pour le self stockage et votre assureur doit renoncer à tous recours contre vos clients. Les garanties doivent être « tous risques ».

Cyber Risk 

Le self-stockeur est exposé au risque numérique car il stocke des données personnelles de ses clients (adresse, numéros de téléphone, email, informations bancaires..) et a donc des obligations légales dans le cadre du RGPD. En cas de violation des données personnelles suite à un piratage par exemple, sa responsabilité peut être engagée et il peut être sanctionné par la CNIL. Par ailleurs, une cyber attaque peut provoquer l’indisponibilité du réseau informatique et engendrer une perte d’exploitation.

Enfin, la cyber-extorsion financière, par exemple de type RANSOMWARE (logiciel malveillant prenant en otage vos données qui ne seront libérées qu’en échange d’une rançon) peut être lourde de conséquence.

Il est donc important de se couvrir contre cet événement qui a touché 43 % des TPE/PME en 2019.

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Courtier en assurance, nous accompagnons depuis plus de 10 ans des selfs stockeurs et avons crée une multirisque self stockage couvrant l’intégralité de vos risques et ceux de vos clients.

Nous proposons en complément une solution Cyber Risk avec assistance 24h24 complète et adaptée à vos activités.

L’expérience de nos équipes sinistres dans le self stockage nous permet de bien vous accompagner et bien défendre vos intérêts lorsque vous ferez face à un sinistre.

Contact pour plus d’informations : Pierre MORVAN. Email : pierre.morvan@bmsassur.eu Tél : 02 99 31 54 11 – 06 77 84 43 06

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